文/每日财报 仲宇
自今年2月央行和国家金融监督管理总局联合官宣2025年系统重要性银行名单，21家银行入选后，市场引发热议和关注。
很多人问，系统重要性银行是什么标准来判定的？这些银行的存款和理财产品是不是比较安全有保障？
咱们以问答的方式，理清系统重要性银行的定义、由来、评选规则和经营表现，来看一看什么是“系统重要性”。
什么是“系统重要性银行”？
系统重要性金融机构，是指因规模较大、结构和业务复杂度较高、与其他金融机构关联性较强，在金融体系中提供难以替代的关键服务，一旦发生重大风险事件而无法持续经营，将对金融体系和实体经济产生重大不利影响、可能引发系统性风险的金融机构——系统重要性银行，则是符合上述定义的银行业机构。
因此，出台系统重要性银行监管制度，是完善宏观审慎监管，防范系统性金融风险，有效维护金融体系稳健运行的重要举措。
“系统重要性银行”怎么来的？
正所谓：“吃一堑，长一智。”
2008年，雷曼兄弟等大型金融机构陷入困境乃至破产，引发股市暴跌、市场流动性枯竭，信用危机进一步导致企业融资链断裂，个人端财富遭受重创，失业率飙升，并引发全球金融海啸，重创全球金融体系。为防范此类系统性金融风险重演，危机后有关国际组织和主要经济体就系统重要性金融机构监管建立了相关制度安排，巴塞尔银行监管委员会提出全球系统重要性银行评估方法与损失吸收能力要求，金融稳定理事会（FSB）随后于2011年11月经G20戛纳峰会批准，正式发布了首批29家全球系统重要性银行（G-SIBs）名单，美国、欧盟、英国等主要经济体也专门建立了相应制度安排。
随着我国金融体系规模持续增长，金融关联度显著提升，金融复杂性增加，个别金融机构已跻身全球系统重要性金融机构行列，为防范“大而不能倒”风险，避免类似事件发生，需要对系统重要性金融机构的识别、监管和处置等作出相应的制度性安排。
2018年，中国人民银行、原银保监会、原证监会联合发布《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》（银发〔2018〕301号），推动完善我国系统重要性金融机构监管框架；2020年末《系统重要性银行评估办法》发布；2021年10月，央行和原银保监会发布《系统重要性银行附加监管规定（试行）》，同时公布首批19家系统重要性银行名单，2023年名单扩容至20家，2025年名单扩容至21家。
“系统重要性银行”的评选规则是什么？
根据《系统重要性银行评估办法》，评估办法一是关注“大”，若某银行满足下列任一条件，则应纳入系统重要性银行评估范围：1、以杠杆率分母衡量的调整后表内外资产余额在所有银行中排名前30；2、曾于上一年度被评为系统重要性银行。二是关注对金融体系风险的影响程度，系统重要性评估的一级指标包括“规模”“关联度”“可替代性”和“复杂性”四个维度，各占25%，得分达到100分的银行被纳入系统重要性银行初始名单，并按照具体得分划分组别。
2025年名单按照得分从低到高分为五组：
从监管要求看，系统重要性银行制度的核心目标是反制“大而不能倒”的道德风险。附加监管规定细化了对系统重要性金融机构特别处置机制，名单银行制定并定期更新恢复计划与处置计划、开展可处置性评估，当经营失败或陷入重大风险时，依法依规、明晰风险处置责任、防范道德风险。同时，第一组至第五组分别对应0.25%、0.5%、0.75%、1%、1.5%的附加资本要求，附加资本需由核心一级资本满足。附加杠杆率要求为系统重要性银行附加资本要求的50%，由一级资本满足。
上榜银行经营表现如何？
那么，国内外系统重要性银行的经营表现如何呢？一般来讲，系统重要性银行在差异化监管下，经营要求更为稳健，但也不乏名单银行面临经营困境的情况。国际方面，其中瑞信银行（Credit Suisse）因连续面临业务亏损、客户流失等多重经营问题，最终被瑞银于2023年强制并购，成为系统重要性银行经营失败案例；德意志银行、法国兴业银行等盈利表现同样存在明显波动，历史ROTE（有形股本回报率）曾多年低于资本成本（甚至为负），收入增长乏力、全球性业务竞争力低下等曾让其表现为“大而缺乏盈利”。国内方面，也存在个别系统重要性机构盈利和风险指标均低于上市银行平均水平的情况，这些案例说明，入选系统重要性银行名单并不能免除银行自身经营风险和挑战。
结语：从定义、由来、评选规则和经营表现看，系统重要性银行的系统重要性体现在对经济金融系统的影响程度，差异化监管的重心在于防范系统性风险发生。
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责任编辑：王馨茹
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